一位即将于2025年退休的朋友留言提到，他已经缴纳了15年的养老保险，并计划在今年退休。他总共投入了超过10万元用于养老保险，考虑到早年缴费基数较低，这也为他节省了一部分费用。他希望“暖心”能帮他计算一下，未来能够领取多少养老金。
养老保险所领取的养老金，主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。部分老年人还享有过渡性养老金，这指的是在建立养老保险个人账户之前（通常为1996年至1998年之前）的缴费年限。目前，基础养老金和个人账户养老金的计算公式在全国范围内基本一致，可参考暖心整理的以下图表：。
基础养老金的构成部分是：当年养老金的计发基数乘以（1加上个人平均缴费指数），再除以2，接着乘以缴费年限，最后再乘以1%。
养老金的发放基数在不同地区有所不同，有的地区与退休前一年全面口径的社会平均工资持平，而有些地区则单独公布，通常略高于全面口径的社会平均工资。去年，我国各地区的养老金发放基数介于6606元至12307元之间，预计今年不会有显著波动，甚至部分地区的发放基数将保持不变。
平均缴费水平指数，通常是指个人所缴纳的平均缴费等级。这个指数通常位于0.6至3的范围内。然而，由于历史因素或缴费基数上下限的时间设定，有时会出现低于0.6或超过3的情况。
在15年的缴费中，金额超过10万元，通常是在平均缴费指数达到0.6的条件下所描述的。
依据江苏省设定的养老金发放基准数8785元，若选取60%的缴费档次（即平均缴费比例达到0.6），并且连续缴纳保险15年，那么每月将能获得1054.2元的基础养老金。
个人账户养老金的计算方式为，将养老保险个人账户中的余额除以根据退休年龄所确定的月数。
若养老保险累计缴纳金额达到10万元，以灵活就业人员缴费标准20%及个人账户记账比例8%为基准，个人账户中至少将拥有4万元本金。回顾过去15年，养老保险个人账户的记账利率始终保持在较高水平，据此推测，个人账户的余额大致在6万元上下。
退休年龄的确定直接影响着计发月数，这一数值会依据个人退休的具体年龄来设定。在常见的情况中，50岁退休的计发月数为195个月，55岁退休的为170个月，而60岁退休的则为139个月。
这位朋友是一位55岁退休的女性灵活就业人员，按渐进式延迟退休的规定，她原本还可以延迟两个月退休。然而，考虑到灵活就业人员收入不稳定，且需自行承担养老保险费用，许多人可能倾向于选择提前退休。
账户中现有资金六万元，年满五十五岁即可退休，届时每月可从个人账户中领取养老金三百五十三元。
将两部分养老金合计，每月可领取的金额达到1407.2元，换算成年收入则为16886.4元。
其他各种待遇综合。
近期，2025年退休者的养老金调整即将实施，平均养老金增幅大约为2%，然而，对于养老金数额较少的人群，增幅可能会更加显著。以这样的情况为例，预计他们的养老金将增加40至50元。若我们长期依赖养老金生活并希望收回成本，这确实是一个值得我们深思的问题。
若养老金每年增加500元，那么连续领取6年后，总待遇将达到约10.68万元，这几乎与之前缴纳的养老保险费用相当。
实际上，这仅是养老金待遇中的一小部分。若参保者不幸离世，其养老保险个人账户的剩余资金可由其继承人继承。此外，他们还将获得丧葬费和抚恤金。这两项待遇与上一年度所在省份城镇居民的月人均可支配收入相挂钩。若缴费满15年，丧葬费和抚恤金的总待遇将分别达到2个月和9个月，按照2025年的标准计算，总额至少为60564元。
养老保险个人账户的余额同样需要达到6万元，即便在生前一个月内未领取养老金，去世后所获得的丧葬费、抚恤金以及个人账户余额，总计仍将超过以往缴纳的养老保险费用。因此，总体上不会出现亏损的情况。
若未来领取养老金的年限在20至30年之间，那么总计的待遇金额预计将介于50至70万元人民币以上。#养老金#
