数据是个宝
数据宝
投资少烦恼
采访中，记者常常听到这样的惊叹：“竟然能成功申请到贷款！”
这位“我”或“我们”，曾是中途退学的寿光蔬菜合作社的坚定领导者；他曾炸过油条、从事过木工、制作过蜡烛，最终却毅然决然从头开始研发各类散热器的充满活力的“高能量”长者；他曾日进斗金，2019年“双反”政策实施后，企业逐渐恢复，再次攀上事业高峰的木制品五金配件出口企业负责人；他自校园步入工厂，从打工者转型为创业者，始终在越野摩托车行业深耕的老板；他们是哈尔滨五常“姐妹花”，在重庆奋斗了十几年的坚强女性……他们正是全国成千上万小微企业主和个体工商户的生动写照。
共享数据资源、有效运用数据，这些正是确保诸多出人意料成果的核心所在。自去年10月起，小微企业融资协调机制借助工作小组的力量，突破了政务数据共享的障碍，使得金融机构能够更准确地描绘小微企业形象，增强定价水平、减少企业融资负担、实现风险的有效控制，进而促进了金融机构敢于、愿意、能够以及擅长提供贷款。金融监管部门不断更新和完善自身的数据模型，同时，深入分析资金账户的往来记录，以此确保金融服务能够更加高效、精确地抵达小微企业。
“没抵押、难担保，但我们想用钱”
寿光市三洋进出口贸易有限公司的企业融资经理李露向记者透露，他们确实缺乏抵押物，且难以寻觅担保人。然而，他们急需资金，手中仅有单据，这无疑给他们带来了极大的困扰。从原材料采购到生产，再到运输，整个流程大约需要半年时间。初期，公司只能收取30%的定金。若海外客户未能按时付款，公司将面临巨大的资金垫付压力。“尤其是我们这种外贸企业，业务量大，垫付资金量非常大。”
在过去二十年的成长岁月里，三洋进出口贸易有限公司曾寻求过担保机构的协助，同时也为其他企业提供担保服务，肩负起相应的责任。然而，如今我们决定不再扩大担保范围，宁愿放弃贷款，选择自力更生、稳步前行，因为没有人能确保所有与我们合作的人都能顺利走下去。
小微企业面临信用风险，缺乏担保和抵押，那么如何有效管理这种风险呢？银行机构正不断拓宽数据来源，从财务报表到工资流水、公积金记录、税务信息、用电量等，以这些数据为基础进行风险控制，从而促进了普惠金融的迅速发展。然而，随着普惠型小微企业贷款总额超过30万亿元，那些局部和单一的小微企业所遭遇的融资难题也日益凸显，呈现出更为鲜明的个性化特征。在采访过程中，记者得知，遍布各县级区域的小微企业融资协调工作机制专班，不仅通过“千企万户大走访”这一活动，实现了金融资源供需双方的对接，而且还创新性地推出了“发现问题、提出建议、协商解决、跟踪辅导”的全方位服务流程，旨在破解小微企业融资过程中遇到的各类个性化难题。
在山东地区，此模式被称作“联合会诊机制”，旨在对那些有资金需求却尚未达到贷款标准的企业进行逐一诊断，通过区县协调机制和工作专班定期举办的“联合会诊”专题会议，必要时还会邀请相关单位参与，集中人力、部门和时段共同商讨解决方案，探讨并解决小微企业融资质量和效率方面的问题及需求。
最终，寿光市设立的小微企业融资协调工作机制专班，通过外汇管理、海关等部门的系统数据共享，指导寿光农商银行运用包括出口报关频率、外汇收入稳定性、海外市场份额等要素在内的信用评估体系，对企业进行全方位评估，从而为企业提供与报关单融资产品相匹配的精准服务。在2025年3月，银行依据特定的信用评估模型来决定贷款的数额，将出口所需的报关文件转换成了可信赖的资产，并借助区块链技术对关单信息进行了即时验证，从而在短短72小时内迅速向企业放贷，金额高达1500万元。
李露笑着说，他们最大的体会就是无需提供抵押或担保。“得益于政府与银行的扶持，我们计划逐步将国内工厂的订单拓展至日本、加拿大等地区，稳步提升营业额，以期重现往日的辉煌。”
持续深入挖掘数据价值
小微企业融资协调机制得以实施，得益于数据共享渠道的畅通，这极大地解决了银行在贷款过程中长期面临的数据“是否存在”的难题。在此基础上，金融监管机构和众多金融机构不断深入挖掘和开发数据价值，进一步激发了数据要素的潜力，从而有助于金融资源更加精确和高效地服务于目标客户。
在重庆金融监管局的办公大楼内，一处显眼的大屏幕上，一幅描绘着网状伞形传播轨迹的图示，吸引了众多人的目光，引发了他们的赞叹。
你们所目睹的是重庆市内现代产业体系所呈现的资金分布图，此刻，那些闪烁的亮点正显示出前方有人正在查询并使用相关的数据信息。陆玉，重庆金融监管局普惠金融处的负责人，向记者详细说明了目前所展示的是我国中西部地区首个“数据共享与业务协同”模式的金融综合服务网络——“金渝网”，该网络在产业数字金融服务领域的实际运用情况。在这个场景中，点的尺寸反映了资金流动的规模，点越大，则表明其在产业链中的地位越为关键。
陆玉指出，如此庞大的数据规模几乎涵盖了重庆区域内370万户市场主体，而且，得益于数据的标准化与高水准，这为后续数据的深入分析奠定了坚实的基石。在数据开发环节，我们主要聚焦于那些能真实反映企业经营状况的关键信息，提炼出较为精确且通用的查询与统计规范，进而构建出基于金融数据的公司形象名片。
在具体的应用场景中，重庆金融监管局已经通过金融数据的分析手段，对重庆市内的重点产业链上的二十四万户制造业企业以及供应链中的三百七十万户市场主体进行了全面布局的描绘。这一举措使得对企业进行了从两个不同角度的详细描述：一是其在产业链中的具体位置，二是其资金往来的实际情况。截至目前，金渝网依据企业间的实际资金流动情况，已顺利构建了涵盖全市现代产业的43条产业链的资金图谱。这一图谱的建立，为资金链、产业链、创新链和人才链的“四链”协同发展提供了有力支撑。
数据应用落地助力金融供需高效对接
在2024年之前，我们几乎未曾涉足贷款领域。谈及此，浩森摩托的总经理张海林如此讲述他的贷款往事：“为何未曾尝试？只因觉得贷款需抵押，门槛颇高，这些都是国有企业和大企业才会去做的事情。”
部分“信贷白户”在尝试踏入金融机构大门之前，常怀有疑虑，认为自己条件不足，担忧信用不佳，且倾向于寻求中介帮助。这种金融需求与供给间的心理偏差，在金融监管部门深入挖掘数据并对金融机构推送客户名单后，得到了有效改善。
中国银行重庆分行普惠部的副总经理高文捷向记者透露，尽管浩森摩托一直是中行长期的国际结算业务伙伴，然而在此之前，他们并未得知该公司有贷款方面的需求。直至通过“信易贷·渝惠融”平台，由重庆金融监管局推送的协调机制名单中，他们才发现了浩森摩托所面临的资金难题。
陆玉指出，通过数字化手段推动的普惠金融，从成效角度来看，与传统普惠信贷的发放并无二致——只要投入足够的人力，扩大服务范围，最终均能挖掘出有效需求并完成贷款发放。然而，从成本和收益的角度来考量，这种方式难以长期维持且不可持续。因此，从这个视角出发，引入数字技术能够最大限度地确保经过激烈竞争的金融服务及金融资源，以更加公正的方式分配至较为薄弱的环节和关键领域。
金渝网提供支持后，自小微企业融资协调机制得以构建，重庆金融监管部门从高层至基层推荐了10.9万户优质小微企业，其中包括9万户无贷款记录、6.7万户未曾从银行获得贷款。挖掘出1.69万户的融资需求，已有1.08万户完成授信，授信总额高达232.9亿元。
陆玉指出，利用数字化工具促进信贷资金下沉至基层，是促进普惠金融成长的关键路径之一，然而，这并非是唯一的途径。毕竟，数据本身也可能存在误差，若过分依赖数据，则极有可能导致“差之毫厘，谬以千里”的后果。未来我们必须继续采取“双轨并行”的策略，线上推动“数字化”的变革，充分发挥数字信息的潜力，线下则同步搜集融资需求，并且同步进行风险预警、融资指导与金融政策的普及讲解等工作。
