投资理财类的短信像轰炸一样不停发过来, 贷款广告怎么关也关不掉, 支付页面还被默认勾选了各种借贷产品, 这样的事情是不少人都会碰到的, 他们都遇到过这种金融方面的营销骚扰问题。
为了规范金融产品的网络营销活动, 保护消费者合法权益, 中国人民银行会同工业和信息化部、市场监管总局、金融监管总局、中国证监会等部门进行了共同努力。在这个过程中, 国家知识产权局、国家网信办以及国家外汇局也积极参与了相关工作的部署。
经过多次讨论与研究, 这些部门共同制定了《金融产品网络营销管理办法》这部重要法规。根据规定, 这一办法将于2026年9月30日起正式开始实施, 届时所有涉及金融领域网络营销的相关主体都需要严格遵守其中条款。
新规为互联网金融产品的营销划定出了一条清晰的红线, 对于营销行为的规范是全方位的。它包含了主体资质、宣传话术以及营销流程这些所有方面。
营销主体设门槛
如果没有获得相关资质, 就不能够开展金融推广的工作。
在《金融产品网络营销管理办法》里面, 它明确要求:
只有在这样一种情况下, 也就是金融机构本身以及被它们委托去负责相关事务的第三方服务平台, 这两类主体才具备资格去展开关于金融产品的网络营销活动的。
那些从事营销工作的人员, 他们同样需要变成金融机构里面的从业者, 而且必须要拿到相关的资格证书, 还得获得所在机构的正式授权才行。
必须在拥有对应的资质的时候, 才可以到App里面去使用以及到账号名称里面去使用那些字眼的, 这些字眼就包括了“金融”这两个字, “贷款”这两个字, “基金”这两个字, “理财”这两个字, “证券”这两个字还有“保险”这两个字的。
如果是由第三方平台给出的那个关于购买的推荐, 你也必须得要跳转到那些金融机构自己运营的平台上头去, 只有这样才能够将这个购买的动作给最终完成掉才是。
这些话术以及相关的操作方式, 都是被明令禁止的。
关于宣传内容以及交易这两个方面的流程, 在新的规划方案当中, 它明确规定了要设立多个禁止性的条款。
严禁使用“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”等具有诱导性的宣传话术；
我们要求把显示支付页面弄明白一点, 就是说要把那种叫“打白条”或者“分期付”之类的借钱的产品, 和像银行卡啊、零钱啊这些真正用来付钱的工具给分开摆放到一起, 不要混在一起让用户看了头晕。
严禁使用默认勾选的操作手法, 同时不准进行违法的搭售金融产品的行为。
在弹出式广告上面必须带有非常明显的那一种关闭标志, 并且允许用户通过一键点击来直接把它关掉。
如果你要发送那些营销的信息, 或者要拨打电话来搞营销的话, 那么你就必须得提供让人可以表示拒绝接收或者是取消订户的这样一个选项, 然后在消费者那边表示出了要拒收或者是退订这样一个态度以后呢, 你就不要再采用同样的这样一种方式来再次地进行骚扰了。
天府立言金融研究院的院长曾刚发表了观点, 他说有一些机构在搞事情, 它们用那种夸大的话术去迎合消费者的冲动心理, 这种做法掩盖了真实的信贷成本以及投资风险的存在, 现在有了新的规定, 这个新规定将会把那些误导性的文案给清理掉, 同时也清除一些骚扰模式, 最终的目的就是要把做决策时的主动权重新交回到用户的手里。
中国社科院国家金融与发展实验室理事杨涛认为这个情况, 意思是, 这一下子就是第一次做到了把所有的有关的规矩都弄成了一整块儿集中到一起的样子, 这对于那些金融产品的全程链条式那种能看透底的监管办法来说, 确实是很关键的步骤, 结果嘛, 就等于补上了那个重要的制度上缺失的那一块内容。
消费者如何避坑？
专家教你“两步核实法”
在新规正式落地执行之后, 普通老百姓需要思考怎么才能够把金融营销里的真真假给辨别清楚, 同时还必须搞清楚如何再去核实那些营销平台以及营销人员身上所具备的合法资质, 对此, 行业专家专门给出了一个叫做两步核实法的具体操作流程。
南开大学的金融学教授田利辉对此提出建议, 具体的说法如下。
第一个步骤是把资质情况给查询清楚, 具体做法是要前往那个金融机构所公布的官方网站去或者是打开其官方的应用程序, 以此来核对确认该营销平台有没有被列入到机构所合作的名单里面去, 另外还要看看这位营销人员是不是已经持有了符合规定的证件, 如果说发现该营销人员不在合作名单里头而且没有相应的证件的话就属于违规行为。
在查看合同的第二个步骤当中，宣传材料里面所涉及到的产品名称, 还有利率内容, 以及费率信息, 还包括那些风险提示条款, 它们都必须与正式签署的合同文本保持完全一致, 商家是绝对不可以故意对关键信息进行隐瞒的。
小贴士：
当你遇到权利受侵害的情况时, 你必须提前做好对各类相关证据进行保存和留存的工作。
北京海润天睿律师事务所的高级合伙人董玲君发出提醒, 如果遇到了误导性的宣传以及违规的销售营销行为。消费者务必要把原始的证明材料给妥善保存下来。比如弹出的广告内容, 还有那些进行说明的宣传页面, 以及容易被诱导自动勾选的界面。这些情况都应该及时进行截图或者录制屏幕视频。在处理画面的时候。
画面里尽量要把发布时间看清楚。要把具体的内容展现清楚。还要能把发布这一信息的主体也就是相关公司的身份信息给识别出来。另外一点也是非常重要的一样事情。那就是要把和自己联系过的销售人员。在微信上的聊天对话记录。或者是通电话留下的相关凭证。以及发送过来的短信内容记录等。全部都要好好地存留起来不得马虎。
维护自己权利的路径是这样走的, 第一步是先向金融机构以及第三方平台进行申诉, 第二步是可以向相关的监管部门提出投诉, 第三步是如果双方经过协商还是没有结果, 可以进一步走调解或者诉讼之类的法律途径来解决问题。
