文_中国工商银行福建三明分行行长 周善君
当前推动乡村进步与实现共同富裕的大背景下，普惠性金融服务能够有效促进县域经济发展，为山区建设提供重要支持，然而山区独特的地形条件以及产业布局的零散性，给普惠性金融服务的实施带来了诸多挑战。本文归纳了三明工行依据本地情况，深入探寻山区普惠金融的推进方式，在战略方向、体系革新、业务创新、人员培养及安全监管等层面，积累了诸多实践心得，期望能为类似区域发展普惠金融，提供一套可供借鉴的运作范例。
福建三明市地处武夷山脉与戴云山脉的接合部，这里清溪萦绕，碧水迂回，是毛主席曾以“风展红旗如画”诗句赞颂的革命根据地，同时也是被誉为中国绿都的国家的森林型城市。中国工商银行福建三明分行依照中央金融工作会议关于服务实体经济的相关部署，结合本地经济特点，将普惠金融视为首要任务，在闽中山水间大力推动了普惠金融事业的发展，创造了普惠金融的新成就。
三明工行充分体现金融工作的政治方向与人民立场，把“普惠+”作为发展转型的核心，根据“八山一水一分田”的地域特点，把县域市场作为关键战场，对各个支行采取不同的发展方案，形成“小而美”的特色分行典范，促使普惠金融在质量上显著提高，在规模上稳步扩大，在风险上严密把控，在规范上认真执行。到2025年6月底，普惠贷款总额比2022年年底增加了三倍，每年的增长速度是百分之六十；服务过的客户将近五千家，比2022年年底多了三倍，每年的增长速度是百分之七十五；普惠贷款的坏账率保持在百分之一以下，让业务发展和风险控制很好地结合在一起。最近三年，普惠贷款的新增数量和增长速度在同行业中一直排在前面，完成计划的程度在工商银行福建省分行系统中也名列前茅。
战略定位：以“国之大者”扛起普惠金融担当
当前推动金融支持实体经济的大政方针下，三明工行将普惠金融作为服务国家整体布局的核心任务，依靠党组织建设巩固前进基础，通过理念更新汇聚克难力量，认真承担起中央管理金融机构的政治义务和社会义务。
党的领导巩固了发展基础。三明工行党委充分意识到普惠金融服务的关键作用，完整执行中央金融工作会议的部署要求，把总行的指导方针落实为实际行动。领导集体起到表率作用，把普惠金融当作服务大众的重要任务，建立了“上级负责规划－部门协作配合－全体人员执行”的三层工作架构。运用全新统筹协调与积极实践相结合的模式，拟定普惠金融和乡村振兴深度整合的行动规划，设定具体时限、行动纲领和任务分配，建立全方位、多层次的合作推进体系，保证贷款发放、业务设计、网点延伸、整体金融服务等关键任务在基层银行全面覆盖、扎实开展，显著增强普惠金融服务的整体水平。
思想观念要相互促进形成合力。推进普遍性金融服务不仅是落实金融方针政策中体现政治立场和民众关怀的必然选择，也是达成长远稳定发展的关键途径。三明市工行组织了系列深入讨论和政策解读活动，摒弃了“山区地区难以有效开展”的陈旧看法，建立了“普遍性金融服务既是政治任务，也是实现业务升级的契机”的共同认知。反复组织专项会议探讨关键任务安排，于整个机构内凝聚起服务大众金融的强大共识，凭借观念革新带动实践突破，集中力量促进普惠金融服务达成卓越成效。
机制改革：提升服务能效与内生动能
三明工行把机制创新作为关键环节，借助全面改革来增强服务能力并提升内部活力。借助网点业务拓展来确保普惠服务普及，借助风险容忍办法来消除基层服务担忧，借助考核奖励措施来调动发展积极性，由此构成权责分明的普惠金融服务新体系。
网点全面强化。根据工行福建省分行党委“135工程”安排，以网点服务能力提升为重点，逐步改进普惠金融服务平台。促进网点升级服务功能,让普惠业务广泛进入基层地区,建立每个网点配备专门服务人员的机制,提供统一规范的操作手册和标准化的小额信贷产品,推动全行统一执行标准业务,持续提高网点在普惠业务方面的参与程度和业务发起量,确保所有27家营业网点都能提供普惠金融服务,形成多层级、大范围的服务体系。
风险容忍提供保障。构建“勇于放贷愿意放贷”的持续机制，清晰界定无需负责的情况，执行普惠领域的责任豁免措施。对农业贷款和扶贫贷款，恰当划定责任评估的规范和无需负责的界限，把责任豁免的规范融入工作环节，增加对普惠和农业领域不良贷款的接受程度，提升服务小客户的热情，调动基层机构自身的积极性，加强敢于放贷的信心，提高愿意放贷的效能。
绩效奖励制度需要强化。普惠金融被列为关键业绩目标，考核办法要健全，建立以目标为导向、资源优先配置、奖惩清晰的运作体系。KPI评估中普惠金融的业务比重要提升，注重贷款规模扩大、客户数量增长、农业贷款的完成情况，引入同业对比的竞争参数，增强行业地位和份额的考核力度，激发争先创优的进取精神。促使资源更多惠及大众，增强核心业务专项奖励开支和专项推广支出的支持，把普惠服务成果同资金补贴、荣誉评选、薪资待遇等关联起来，造成正面鼓励作用，确实提高区域内各单位发展普惠金融的自觉性和热情。
队伍建设：全员赋能锻造普惠服务“生力军”
三明工行采用覆盖所有人员、所有业务、所有途径的服务模式，推动全行认真执行普惠金融政策，借助实施团队化分工、客户清单化管理、产品标准化配置，增强各分支机构普惠业务团队的服务水平，为普惠金融的优质发展打下人才根基。
员工团队化。组建普惠金融服务力量，针对特色园区、周边商业区及重点客户群体，实施“主动对接”计划，促成“服务寻需”与“产品匹配”相融合，增强普惠金融人员的业务水平与实践技能；组建专项贷款计划设计灵活小组，依据各区县经济特点、市场需要及优势产业，迅速制定区域化贷款计划并确保实施；借助“下乡服务”活动，革新普惠金融服务方式，组建“普惠先锋队”专业服务小组每月定时深入乡村，为偏远地区提供账户开设、贷款签约、金融知识普及等集成服务，有效解决农村金融服务覆盖难题；构建分级分类培训机制，推行“导师辅导”制度，并结合考核奖励、正向激励等措施，营造“积极作为、专业高效、服务到位”的业务氛围。
客户资料整理，以“增加规模、提升水平、推动成交”为中心，深入市场探究客户意向，对目标公司进行实地考察，详细掌握其运营阶段、资金安排、财务表现等关键信息，划分客户群体，达成普惠服务与客户要求的精确对接。
产品实现清单化。编制普惠产品"说明简报"和"简短宣传"口诀，编撰普惠产品金融指南，在机构场所和外部拓展中落实"全员掌握产品、全员熟稔服务"。提升对公业务与个人金融业务的协同作用，将营销推广信贷服务与开发基础保理、代发工资、账户结算等业务紧密融合，实施“综合推广+多样化产品推广”的对公零售策略，促进“信贷服务+”的全面金融服务方案构建，迅速完成从单一金融服务机构向全能服务机构的转型，增强整体营销服务的效果。
产品突围：精准滴灌山区特色经济
解决小型企业与农业经营主体资金申请不便的挑战至关重要，是普惠金融推进的核心任务，三明工行依据“一县一特色”方针，细致研究区域产业特性，专门设计普惠金融方案，使资金支持精确送达生产链条最前端，借助数字技术优势，以普惠金融的三个主要产品系列为根基，开发出情境化服务模式，显著增强了金融服务的可及程度、普及范围和目标明确性。
区域经济要实现高质量发展，关键在于精准扶持地方特色产业，这是核心途径。三明工行针对当地产业特点，以“一县一品”为着力点，推行上下联动和左右联合的复合策略，以此有效助力乡村振兴。注重地方特色产业的完整支持，选择建宁县种子行业作为示范，考虑到该领域资金周转快且收款时间固定，创建了“种植便捷贷-种子专项贷”的普惠金融计划，凭借优质服务与产品竞争力，借助客户推荐带来的增长效应，达成通过老客户吸引新客户的网络扩张目标。到2025年6月底，建宁支行已经发展了超过一百位“种植e贷-种子贷”客户，总共提供了1.3亿元的资金支持；借助总行的“种植e贷”“养殖e贷”产品渠道，根据三明市农林牧业的实际情况，先后设计了十多个种植专项计划，例如水稻、烟草、笋竹等，同时还推出了“蛋鸡养殖计划”“生猪养殖借款”等系列养殖计划，构成了一个覆盖种植和养殖全过程的丰富产品体系。到2025年6月底，已经为五百多家农业企业和农户累计发放贷款超过三亿元，其中种养业务的余额超过两亿元，切实解决了农户和新型农业经营主体等群体的资金困难问题；借助三明市作为全国林业改革发展综合试点的优势，以林业碳汇融资为切入点，全方位强化林业产业金融支持，推出了“林票e贷”的信贷产品，帮助林业经营企业提升林业生物资产票据的变现能力，通过普及金融服务来落实“两山”理念。构建产业供应链金融体系，强化横向联系，以农业龙头企业为关键枢纽，普及“数字供应链融资平台”，尝试创新“链主企业联合小微供应商及农户”的供应链融资方式，改善产业链上下游的融资与结算服务，大幅增强服务乡村振兴的成效。
数字化技术提供强大支持，打造普惠服务便捷通道。当前处于数字发展时期，金融领域革新必须依靠与科技紧密结合。三明工行致力于融合总行统一规范的产品与地方特殊要求，凭借“快捷信贷”“网络通途”“数字化供应链”这三大数字普惠产品体系，根据小微企业、个人工商业者、农业生产者、新兴城市居民等不同群体的业务活动特点及成长需要，进行情境化革新，增强普惠金融的便利程度和适配水平。创新推出“沙县小吃贷”，累计投放金额达上千万元，帮助超过一百家商户，有效促进沙县小吃产业的进步；关注园区企业的金融需求，推出“园区e贷”，并且实施“进园区 优服务”专项活动，累计探访服务园区客户超过一千家，发放贷款金额达4.7亿元，为园区企业的成长提供坚实帮助；针对科创小微企业轻资产、增信困难、信息不对称等问题，设计“科创贷”“科担贷”“专精特新贷”等专门融资计划，帮助创新萌芽成长为参天大树；加强银行与政府的合作，主动争取政府部门设立风险补偿资金、提供政府性融资担保机构的支持和公共信用数据协助，根据区域特点，迅速推进科创场景分行特色融资方案的创新，尝试“科创积分贷”“专利权质押贷”等，增强对科创型小微企业融资的服务水平。到2025年6月底，专门针对科技公司的融资产品贷款总额已经突破2.3亿元，这类贷款的增长速度在同行业中最为突出，这促进了普惠金融和科技金融的共同进步。
数据支持与情境结合，促使普惠金融获得高效助力。三明工行借助数据资源强化和场景化服务拓展，打造普惠金融服务的精细支持系统。同三明市农业、林业、市场管理、税务等官方单位联手，合并农业补助发放、土地权利注册、农产品买卖、公司缴税等资料，建立涵盖农户、新型农业合作单位、小型企业的“广泛金融档案”，改进客户评估方法，并且尝试采用卫星遥感、智能网络设备等新式资料来源，即时跟踪农作物生长、养殖场运作情形，为贷款决定提供即时参考，增强服务目标明确度；另外，借助数字平台扩大服务范围，迅速同“e三明”政务系统、商品交易网、货运公司合作，加入广泛金融商品窗口，提高服务方便程度，集中在本地方特色行业深化“沙县小吃2.0”方案，针对食材供应链、冷藏运输、店铺智慧化升级等产业链扩展需要，设立“小吃行业进步贷”，精确发现小吃产业链上的资金需求。
风控筑基：织密高质量发展“防护网”
三明工行同时注重业务拓展和风险防范，以真实合规作为基本准则，培养严谨的经营管理思想，帮助确立合理的成就看法，严格执行贷款的审查核查程序，遵循“确保真实性、控制规模、分散布局、注重实效”的指导思想，妥善平衡拓展与收缩的策略。
全程风险管控。把控好新进关口、现有物管、问题处理这三个关键环节。在第一道关卡，要集中力量发展资金量少、规模小的客户，按照规定派两个人上门核实情况，坚决防止集中服务大客户和虚假的普惠金融行为，加强借款人的筛选工作；在第二道关卡，要主动做好贷款发放后的持续管理，设立重要客户淘汰制度，普惠贷款的周转率要达到百分之五以上，依靠地区、行业、产品等多种角度组合的风险预警系统，让风险管理变得更智能，并且对风险变化大的领域进行实时监控和迅速处理；在第三道关卡，要采取不同的方法处理不同情况，对暂时遇到困难的客户可以调整还款安排或者延期重组来解决问题，对经营状况变差的客户则要综合运用自己收回贷款或者法律手段来追讨，快速处理掉不良的贷款。到2025年6月最后一天，整个银行体系里的普惠类贷款问题贷款比例是百分之零点九五，从年初的时候减少了百分之零点一三，说明在控制普惠金融风险方面获得了显著进步。
缓解企业困难显关怀。着力扶持现有小型企业，实现贷款展期和利息缓交，大力推行“无需偿还直接转期”，自去年起已为将近一千家微小公司完成转期手续，显著减轻了这些企业在年度内的资金周转负担。持续强化对小型企业的支持，降低其经营负担，促进涉农和小微群体的贷款利率稳步下降，过去三年里，普惠性贷款的利率总共减少了110个基点，通过实际举措为小型企业的成长提供助力。
三明工行推广普惠金融的做法，展现了商业银行为配合国家政策、助力地方经济发展的实际行动，成功克服了地理条件和产业结构造成的经营障碍，打造了具有独特性且切实可行的普惠金融服务框架。今后，三明工行会不断改进服务方式，更加深入地开展普惠金融工作，发掘出一些能够普遍应用的作法，使普惠金融的成效更好地滋润偏远地区，为地方经济的繁荣提供更多资金支持。
