11月26日的下午时分，香港新界大埔屋邨那里的宏福苑，有多栋住宅楼出现了火灾情况，进而造成了重大的人员伤亡状况。这场事故不但暴露了高层住宅在施工期间所叠加起来的火灾隐患问题，而且还把与之有着深度关联且绑定在一起的保险保障机制推到了风口浪尖之上。针对多栋住宅楼以及住户而言，保险能不能对各类损失进行理赔，又是不是能够通过各类险种从而获得覆盖范围，随着承保方中国太平保险（香港）有限公司（以下简称为“太平香港”）作出了回应，一场关于风险保障与防灾减灾的深度讨论也已经展开了。
专业人士觉得，保险不单单是灾后用来补偿的工具了，得变成贯穿楼宇设计全过程、施工整个阶段、运营完整周期的风险治理方面的伙伴，这样才能够切实筑牢城市安全那道防线。当下风险管理还有比较大的空间，特别是在老旧小区改造这个工程里、高层建筑维护这类工作中，需要去建立动态排查这种机制以及差异化风控方案。
或触发数亿港元级赔付
香港新界大埔宏福苑火灾事故牵挂着全国人民的心。
在11月27日的下午时分，就有关这一火灾事故的保险状况而言，太平香港作出表示，太平香港对宏福苑维修工程项目的建筑工程全险进行了承保，对建筑雇员赔偿保险予以承保，对业主立案法团第三者责任险进行了承保，对财产全险进行了承保，对公众责任险进行了承保，并且还对部分住户的家居保险进行了承保，对家佣险进行了承保。
那家公司同时表明，在事故发生以后，即刻迅速开启了应急机制，会依照保险的相关合约，秉持这样一番原则，也就是“能赔的情况要快速赔付、应该赔付的都得赔付、合理去预先赔偿”来做，振奋有力地开展保险理赔以及给客户服务的工作，跟社会在同一方向同行，竭尽最大力度去辅助受到影响的居民迈过艰难的时段 。
北京商报的记者，借助宏福苑业主立案法团的网站知晓，从宏福苑的保险方案去看，它涵盖大厦及公共地方财产保险、公共责任保险、现金保险以及集体个人意外保险这几种。这里，大厦及公共地方财产保险的保额是20亿港元，与之对应的保费是24.02万港元每两年。公众责任保险所涵盖受保的项目呀，包含了第三者人身伤亡的责任，还有呐，包括第三者的责任，在这当中呢，第三者人身伤亡责任部分的它的保额哟，那可是每一次事件达到1000万港元呢，而且对应下来哟，它两年所需对应的保费呀，那真就为2万港元，这是第三者人身伤亡责任的情况；接着讲呢，那第三者责任而言哟，其额度上限得是每一次事件2亿港元呀，进而呢，它两年所需保费呢，是7万港元，这就是第三者责任的保费规则啦哈！最后呢说整体情况，刚才跟你说到的那四类保险呀，它们加起来的总保费呢，竟然是33.77万港元，而且呀这还是两年的保费标价呢！
由于房屋以及工程出现风险的可能性极大，与此同时建筑公司等与之相关的各方保障意识有所提高，所以都会去投保对应的保险种类，目的在于保证在任何出现突发事故的情况下，项目能够迅速地获取赔付进而继续开展施工 。
表示，对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛对北京商报记者说话时提到这么一件事，在香港，住宅楼等建筑动工之际，差不多都会搞专门的保险安排。业主或业主立案法团常常会委托物业管理事物公司或者承建商统一去做投保事宜，常见的做法有“承建商控制保险计划（CCIP）”以及“业主控制保险计划（ECIP）”。这两种安排关键点在于把施工阶段的主要风险让保险公司来去承担着，目的是避免因为意外引发的巨额赔付对项目进度或者业主的财务安全造成影响 。
资深精算师徐昱琛接受北京商报记者采访时表示，一般来讲，内地的大厦呀，还是居民楼，还有香港的大厦以及居民楼，要是价值比较高，基本上都会去投保财产基本险，还有火灾财产一切险，后者保障范围更广泛，保费不是很高昂。象有一幢价值10亿港元的楼宇，其保费也许仅仅20万港元，甚至只是10万港元。按常理，大体都会投资投保的。
察觉宏福苑业主立案法团相关会议记录的北京商报记者留意到，其中呈现出商讨及议决2025至2026年度屋苑各项保险事宜的情况，在经过商议之后，提出继续向“中国太平保险（香港）有限公司”投保的动议，各委员一致赞成并通过，投保期设定为从2025年1月1日起始至2026年12月31日截止。
但却在实际情况里，宏福苑在进行投保之前的那招标流程并非是顺顺利利的。宏福苑业主立案法团先前曾有过的会议记录显示，在宏福苑业主立案法团针对房屋保险相关事宜展开商讨之际，向10家保险公司去索取报价邀请，在截止时间过后，仅仅只收到了“中国太平”所给出的关于报价的回复以及“新鸿基保险”给出的不进行报价的回复。其余的那些保险公司对于宏福苑的保险没有想要进行报价的意思，或者便是没有给出回复，又或者就是人手没办法安排妥当。会议记录当中提及了，委员们得知因为处于大维修这个时间段内，保险公司所承受的承保风险可能会出现上升的情况，这样或许是会对各个保险公司的承保意愿产生影响的。
能否理赔视情况而定
那么，对于居民楼发生火灾后，投保的相关保险能否获赔？
在于行业内人士想来瞧，需要划分当作几种情形予以开展查看。徐昱琛觉得，对于被认定为故意的行为来讲，要是业主或者投保方蓄谋有意进行纵火这种举措，此种情况绝对明显是没有道理能够获取赔付的。这也就表示着，“自己人干的这个事儿”导致楼宇遭到损毁并且还放火予以焚烧，这一个方面是存在着骗保这种嫌疑的，而往另一个方面来说同样也是违背了公序良俗的。在针对工程处理这个范畴来说，需要综合考虑施工方是不是尽到了应该有的必要的注意方面相应的义务，要是施工方非常明显地存在着违规进行作业的情况，就好像是把易燃易爆物品随随便便地进行堆放，并且对于火苗、火源方面的管理也没有做好，保险公司极有可能会把这些情况列为除外责任。
徐昱琛称，不过就整体来讲，尽管会针对投保人、被保险人提出一定的要求，然而条款也不会过分苛刻。若投保方履行了必要的注意义务，并且不存在故意性行为，保险公司通常会在责任范畴内展开赔付。当然，具体情况依旧要依照保单条例以及当时的实际情形，以证据作为标准加以判定。
对于火灾，不少人会联想到俗称“火险”的楼宇结构保险。
此类保险重点保障，因火灾、雷电、爆炸、水浸以及风等意外状况，致使楼宇结构遭受损毁，像原装天花板、墙壁等的维修或者重建所需费用，不过室内财物不在火险保障范畴之内。一般而言，业主在置业的时候会购买火险，部分楼宇的公契也有明确列出，物业管理公司应为整个屋苑承担购买火险的责任。虽说火险的保障额能够依据按揭住宅或物业重建费用来评定，然而要注意赔偿金额不会超出投保额。就如同不幸地发生了意外这种情况，物业所涉及的重建费用比火险保障额要高那么一笔钱，保障限额那个范围以外的费用是需要业主自己去承担的。”名为罗少雄的国际专业保险咨询协会会长这样说道。
谢远涛称，香港的财产险市场将火灾列为重要的单独类型险种了，保险公司通常都推出其中涵盖基础火险的与火灾有关的产品。存在一种是基础火险，它仅仅保障因火灾以及闪电致使的建筑类结构遭到损毁的情况。另一种是全险，是于火险的前提之上增添了爆炸、台风、暴雨、洪水、山泥倾泻、地陷等这些自然灾害的赔付范畴而形成的。还有一种叫火灾 + 营业中断险，它除了对实物损失予以赔偿外，还会对因火灾造成的租金损失、营业费用等这类后果损失进行赔偿。另外有一种是楼宇结构险（亦称楼宇保障），是专门针对大厦公共部位以及结构的火险，其保额能够达到数十亿港元 。
有谢远涛表示，市场上主要的保险公司里头，包含了汇丰、友邦、安盛、保诚等，这些保险公司的火险计划，在保额方面、免赔额这块以及附加险选择上，差异是十分明显的。近年来呀，跟着高层住宅火灾事件被曝光，业主对于火险的关注度明显提升了，保险公司于是相继推出了更高保额、覆盖范围更广的火险方案，保费整体呈现出上升的趋势，并且部分产品开始提供“火灾后营业中断”或者“临时安置费用”这种额外保障。
不过，不是所有情形下都可以得到赔偿，火灾保险中存在普遍被排除在外不承担责任的部分情况，也就是不会给予赔付的状况。其中一种情况是故意纵火行为，如果投保人或者和其有关联的其他人故意引发火灾，那么保险公司是不承担给出赔偿的责任的。还有一种情况是战争、武装冲突以及恐怖袭击这类事件，除非提前投保了专门针对战争或恐怖袭击的保险，不然就不在能够获得赔付的范围之内。另外一种情况是核辐射、核事故这类事件，和前面说到的一样，需要另外去投保才可以。还有最后一种情况是自然磨损、老化以及缺乏维护导致的问题，因为长时间地使用从而造成的结构老化、腐蚀、漏水等情况并不属于突发的意外事故。第五种情况乃是没有遵循消防安全方面的义务，像是没有依照规定去安装消防设施，没有开展定期检查，或者因为进行违规改装从而引发的火灾，这种情况下保险公司能够拒绝赔偿。除此之外，对于地震、泥石流以及山体滑坡而言：要是保单当中没有明确将这些自然灾害涵盖在内，那么就不会给予赔付（部分全险会额外把它们列入其中）。
倘若火灾是由盗窃或者破坏行为所引发，同时没有投保对应的盗窃险，并且也不在火险赔付范畴之内，这些除外条款在多数香港公司的火险合同里都有明确的列示，投保人在签约之前应该仔细地阅读，并确认是不是需要借助附加险或者单独的“火灾加上自然灾害”险种去弥补这些欠缺。谢远涛表达了这样的意思。
风险减量话题引关注
香港宏福苑出现了火灾情况，这事呈现了出来，从而引起了社会大众针对风险预防的留意以及思索。
需关注风险防范，那就得关注风险的来源。针对此次事故，火势何以如此迅猛，据业内人士看，就此次火灾而言，有个因素不可轻视，即气象状况。冬季向来是火灾多发的时段，风速加大、空气湿度下降，也就是常见的那种风干物燥情况，这是引发火灾的原因之一。
众人皆知，当湿度处于较低状况时，燃料的引燃点会出现降低的情形，其燃烧速度会呈现加快的态势；与之相反，当湿度处于较高状态时，可燃物的点火延迟以及燃烧抑制效果会显著增强。并且，外墙施工一般会选择在降雨量较少的季节来进行开展，这样的话，居民区在冬季就会面临“多重风险叠加”的艰难处境。
留意到的是，宏福苑处在大规模维修阶段。按新华社11月27日消息，香港警方开展调查，发觉建筑物外墙存在保护网、防水帆布、塑料布，疑似不符合防火标准，还有一座未受影响的大厦每层电梯大堂窗外都被发泡胶包封，易燃并且可能促使火势加快延展，不能排除发泡胶是快速蔓延的缘由。
诸多迹象将问题指向了怎样去规避风险的层面，实际上，对于保险业而言，事先做好防范、杜绝隐患一直都是极为重要的研究课题，从内地视角看，财产保险领域率先提出“防灾防损”概念，此后，监管发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，正式提出风险减量的概念，以此标志着风险减量管理模式的成型，不过，在业内人士眼中，纵观各个领域，当下风险减量管理模式仍处在初级阶段，在未来的风险社会里有较大的完善空间 。
表示的是北京社科院副研究员王鹏，保险业风险减量存在多方面核心价值。于社会治理层面而言，它凭借前置干预使灾害事故率得以降低，让公共应急压力减轻，对构建“预防为主”的安全体系提供助力，从而维护社会稳定 。从行业转型的角度来讲，保险业借此促使自身从“事后补偿”转变为“事前服务”，使附加值得到提升，培育带有差异化的竞争力，达成高质量发展 。于风险结构适应这方面，能够去应对城市化、工业化所带来的繁杂风险，透过全周期干预这一方式，像是在设计时段发力，在施工阶段发力，在运营环节发力，以此降低社会风险暴露。在客户价值深化这个层面，保险业可以提供风险评估这类增殖服务，实施隐患整改这类增殖服务，进而增强客户黏性，拓展非赔付收入，构建起“减量—增量”的良性循环。
保险业打造前置防控体系是以科技、专业、生态作为核心基础构建的，将区域特性且行业专长进行结合从而采取不同举措，这样做既能够使社会承担的风险成本得以降低了，又能够促使行业所拥有的价值空间得到扩充；达成了社会层面跟商业层面的效益达成统一。不可以被漠视的一点是，对于保险业而言基于所处土地的不同情形来查找风险是脱离不了的。按照王鹏看法来讲论及区域的非一致性，在城市里需要把重点放在老旧住宅的电气事项以及消防通道方面，要去推行智能构成的烟感装置和组织社区进行演练；位于工业区就需要针对化工企业存在易燃易爆的那些环节，规定要定期开展审计以及进行专项检查；在农村则要留意木质结构的房子和秸秆焚烧行为，借助宣传以及修建简易设施的方式来提高人们的防火意识。在动态调整机制这一方面，就季节性而言，处于干燥季的时候，必须对森林以及山区展开更为强化的排查工作，而在潮湿季，则要着重检查电气设备以防潮；从事件响应这个角度来讲，火灾发生之后，绝对不能缺少紧急排查同类场景的行动，以此形成“事故—改进”的闭环 。
