从2025年9月14日开始，中国银行宣布，逾期信用卡的诉讼费、律师费、执行费等费用将由持卡人承担。此举首先在上海进行试点，之后将逐步在其他地区推广实施。
这一政策调整的原因可能在于信用卡资产质量所承受的持续压力，这一行业现状可见一斑。具体数据表明，到2024年末，信用卡逾期半年未偿还的信贷总额已经超过了1200亿元。同时，到了2025年一季度末，信用卡的平均本金回收率持续走低，不足6%，这使得银行在传统的贷后管理过程中承受了较大的成本压力。
业界普遍看法是，信用卡业务正从粗放型扩张模式向精细化运营模式转变，然而，这一变革是否能够被整个行业所采纳，目前尚需进一步观察。
开展试点
中国银行最近发布了一则公告，宣布将从2025年9月14日开始，将信用卡账户因逾期而产生的诉讼费用，如诉讼费、仲裁费、律师费等十多项费用（暂不包括利息和违约金），全部计入涉诉信用卡的账单内。
依据公告内容，本次改革计划分步骤进行试点。上海长宁支行作为试点单位中的先行者，已率先启动实施。紧随其后，上海分行将在10月11日加入这一行列。至于全国其他地区的分行，它们计划从10月19日开始，逐步展开实施。
记者向中国银行信用卡客服中心进行了电话咨询，对方确认了相关规定的存在，但指出这项规定目前并未在全国范围内全面实施。对于具体的收费标准以及实施的具体细则，需要向各地方分行进行详细咨询。
华南地区一家股份制银行的信用卡部门负责人透露，银行通常会在诉讼过程中先行承担相关费用。然而，近年来，不良资产规模不断膨胀，本金回收率持续下降。一旦借贷人在判决后没有可供执行的资产，先前垫付的资金往往转变为新的坏账。这位负责人强调，控制逾期成本对于确保信用卡业务的盈利至关重要。
值得关注的是，目前行业内跟进此类调整的银行数量并不多。某信用卡机构的相关人士指出，这种现象在业内尚属罕见。观察中国银行分阶段推进的策略，不难发现，这实际上是一次谨慎的试点尝试。
信用卡不良激增
多位行业受访者表示，中国银行近期对信用卡诉讼费用收取规则进行了调整，这一举措或许是由于零售信贷领域风险不断显现，进而导致的成本负担问题。
近年来，银行信用卡的不良贷款金额呈现急剧上升的趋势。根据央行提供的数据，信用卡逾期半年未偿还的信贷总额，自2008年末的33.77亿元激增至2024年末的1239.64亿元，短短16年间增长了将近36倍。特别是2024年，信用卡逾期半年未偿还的信贷总额同比增长率达到了26.31%。
从整个行业分析，信用卡资产质量呈现显著下降态势。根据Choice数据和各家银行年报的统计，已有13家银行公布了信用卡不良贷款的余额信息。至2024年末，这13家银行的信用卡不良贷款余额总计达到了1459亿元，这一数字相较于2022年增长了526亿元。
记者估算，共有工商、建设、招商、民生、兴业及中国六家银行的信用卡不良贷款总额超过百亿级别。
中国银行在此次调整中将信用卡诉讼费用纳入计算范围，同样属于这一行列。然而，记者观察到，该行信用卡的不良贷款余额保持了相对的稳定性。在2022年至2024年期间，中国银行信用卡的不良贷款余额分别是103.02亿元、101.14亿元以及102.72亿元。
在同一时期，某些银行的信用卡逾期率持续上升，并且这一比率超过了银行的整体逾期率。在统计的16家银行中，信用卡的逾期率均超过了银行的总逾期率。以常熟银行为例，在2024年，该行的信用卡逾期贷款比率达到了4.14%，这一数字比其整体逾期率（0.77%）高出超过四倍。
不良贷款数量和转让活动急剧上升，然而，由于收回本金的机会减少，这使得从不良贷款业务中获取利润变得越来越困难。
银登中心发布的统计资料表明，在2025年的第一季度，个人不良贷款批量转让的平均折扣率达到了4.1%，而平均本金回收率则为6.9%。这一数据较上季度下降了0.7个百分点和0.4个百分点，与去年同期相比，分别下降了0.5个百分点和1.9个百分点。特别值得一提的是，在所有业务中，信用卡透支不良贷款的转让业务平均本金回收率最低，仅为5.8%。
一位行业专家向记者透露，信用卡逾期金额不断攀升，众多银行的诉讼费用亦随之猛增。然而，当前信用卡本金回收的比率普遍不高，这表明即便银行投入大量诉讼费用，所能追回的资金也可能出现减少。因此，传统的贷后管理方式正受到严峻的挑战。
会否有银行跟进？
未来，是否会有更多银行采取此类举措？
信用卡领域的资深专家在与记者对话中指出，目前实施该机制遭遇了多方面的实际困难。诸如，诉讼费用是否设定了明确的标准、银行如何履行告知职责、争议如何妥善处理等问题，均需深入研究和探索。
在他看来，自2022年至2024年信用卡风险集中显现，当前行业的不良贷款比率已步入相对稳定阶段。观察风险周期，目前更倾向于认为这是局部的调整而非整个行业的变革。预计在后续阶段，采取类似政策的银行数量将会比较少。
王剑，国信证券银行业首席分析师，在其研报中提到，疫情期间银行业已面临不良贷款的首次大规模暴露，同时各银行的风险承受能力也有所下降。自2024年起，违约率呈现下降态势，尽管2025年有所波动，但整体水平并未显著上升。
王剑认为，导致此次零售不良贷款问题凸显的关键因素，在于前些年银行大规模的资金投入以及随之而来的风险控制不足。在这种零售不良贷款大量暴露的形势下，目前银行的资金投放已变得极为谨慎。
部分受访者表示，这种现象反映了贷后管理正逐渐走向成熟，预计未来将有更多金融机构加入这一行列。
这不仅仅是风险控制的策略，更代表了经营思想的提升。该股份制银行信用卡业务的负责人在接受记者采访时指出，与之前信用卡市场盲目扩张时期对贷后管理的粗放态度相比，目前众多信用卡中心正努力减少对第三方催收机构的依赖，并致力于构建一种更为健康的运作模式。
记者观察到，近些年，为了减少潜在的风险，银行在信用卡贷后管理领域经历了不少调整与革新。
去年，三湘银行、光大银行、华夏银行等众多金融机构计划招募催收人员。与之前委托外部机构进行处理的模式不同，这次银行决定亲自招聘，对催收人才的学历和经验提出了更高的要求。此外，大多数职位还要求应聘者具备数据分析以及金融科技领域的专业知识。
与此同时，银行业正加快步伐，推动信用卡不良资产的集中转让进程。在2023年，银登中心促成的不良信用卡贷款转让额达到了376.9亿元，而到了2024年，这一数字攀升至467.1亿元，同比增长了90.2亿元。进入2025年第一季度，银登中心转让的不良信用卡贷款金额已经达到51.9亿元。
